LA VOZ DE GOICOECHEA.- Nuevamente, un nuevo proyecto de ley buscará definir una tasa de usura en nuestro país, a partir de la cual sea prohibido cobrar intereses por encima de ella.
Esta buscará aplicar dicha tasa máxima a todo tipo de crédito, sin importar que la entidad sea supervisada o no.
Poner las restricciones para las entidades financieras reguladas no es tan complicado, pero para los prestamistas informales o empresas retail que ofrecen estos servicios lo es, sin estar reguladas.
Este sería el sexto intento en los últimos 12 años con que los legisladores esperan regular lo que consideran cobros excesivos, especialmente en tarjetas de crédito.
¿Qué dice el proyecto?
La actual propuesta busca establecer una tasa de interés máxima que se aplicaría a todo tipo de crédito, no importa si la entidad es supervisada o no.
El instrumento se llamaría Tasa Anual Equivalente y estaría en ambas monedas, con base en la Tasa Básica Pasiva (TBP) y la Tasa Efectiva en Dólares (TED) del Banco Central.
En colones, los acreedores no podrían cobrar más de 25 puntos porcentuales por encima de la TBP, que esta semana se ubica en un 5,90%.
Esto significa que la tasa tope en colones rondaría el 30%. Hoy la mayoría de las tarjetas de crédito cobran entre el 40% y el 50%.
En dólares, no podría ser superior a la TED, que actualmente está en un 2,41%, más 15 puntos porcentuales. Entonces el techo sería de un 18% aproximadamente.
Aun cuando la usura es sancionada penalmente y por otras leyes, nadie ha sido juzgado por este acto, ya que no se ha establecido dicho valor.
Problema para el consumidor
Establecer topes a las tasas de interés de préstamos podría cerrar el acceso al sistema financiero a la mitad de las personas que actualmente optar por estos servicios, principalmente en tarjetas de crédito.
Los bancos no van a perder en sus negocios, por lo que a menor tasa de interés buscarán los clientes que tengan la capacidad de pagar y descartarán aquellos con niveles de riesgo más altos.
Esto pasa porque muchas personas no pagan sus créditos, por lo cual los bancos incurren en un riesgo elevado de prestar dinero o incluso que no tenga disposición a pagar.
Las tasas que cobran los bancos estan sustentadas en la relación riesgo/retorno.
Así, aquellas personas que tengan un salario bajo podrían estar excluidas del derecho a tener una tarjeta de crédito que hoy se otorga incluso hasta por $1.000 de límite.
La estimación que se hace es que del aproximado de 1,2 millones de personas que hoy tienen tarjetas de crédito, si este proyecto pasa, podría ser cortado a la mitad.
Favorece la informalidad
Las necesidades económicas o malos hábitos sobre el endeudamiento de las personas no desaparecen con la imposición de topes en tasas de interés.
Las personas que quedarán excluidas recurrirán a mecanismos informales, que en todos los casos cobran tasas más excesivas que las que se ofrecen en el mercado financiero.
Los prestamistas no regulados o informales como tarjeteras, prestamistas y algunas tiendas de electrodomésticos, en la práctica podrían evadir el cobro de las restricciones de intereses.
No obstante, los diputados que están a favor del proyecto indican que en el momento de plantear un juicio por cobro judicial, estos no podrían cobrar los intereses por encima del tope establecido, lo que le daría resguardo al consumidor.
Educación financiera y transparencia, la solución
La falta de educación financiera desde temprana edad hace que la población sea vulnerable al alto endeudamiento y poco nivel de ahorro.
Acciones desde los ministerios de Educación y de Hacienda, el Banco Central y las instituciones financieras en conjunto, son necesarias.
Esto ayudaría a la inclusión financiera, ya que los consumidores buscarían el crédito como una herramienta de pago y no tanto así de apalancamiento, así como a un mejor manejo del ahorro para toda la población.
Se debe hacer explicito el beneficio de ser un buen sujeto de crédito y que de esta forma las personas sepan que si se comportan bien pagando oportunamnete sus deudas se van a beneficiar con tasas más bajas.
Sin embargo, la diferenciación de tasas en tarjetas de crédito dependiendo del tipo de deudor no se publicita e incluso no es suficientemente diferenciada.
La diferencia promedio entre la tarjeta más cara y más barata es de 15% a 50%.
LA ECONOMÍA SE VIO AFECTADA AL REALIZARSE EN OTROS PAÍSES
Un estudio del Banco Mundial en 2014 sobre la implementación de topes en las tasas de interés de créditos indicó que esto tuvo efectos negativos sobre las economías en que se aplicaron, como en Honduras y Guatemala en la región.
- Salida de los bancos del financiamiento a los sectores de menos ingresos
- Incremento en el tamaño promedio de los créditos
- Reducción en la transparencia.
- Disminución en la diversidad de productos.
- Menor competencia bancaria
- Incremento en préstamos informales
Fuente: World Bank Working Paper, Interest Rates caps around the World, Maimbo y Gallegos, 2014
¿QUIÉN ES SUPERVISADO?
Todas aquellas instituciones que deben entregar informes a la Superintendencia General de Entidades Financieras, así como seguir sus lineamientos, son supervisadas, en total son 51 a abril de este año.
Bancos Públicos 5*
Bancos Privados 12
Financieras 5
Cooperativas 24
Mutuales 2
Casas de cambio 2
Caja de Ande 1
*Contando a Bancrédito y al Banhvi
FUENTE LA REPUBLICA
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